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【高端訪談】用“五心”推進普惠金融事業高質量發展
——建設銀行黨委副書記、行長劉桂平談普惠金融

  “建設銀行將普惠金融作為全行發展戰略,在推動戰略實施過程中,從模式、平臺、體系、生態多維構建適合小微企業的經營管理機制,在普惠金融服務上做了很多有益探索。”近日,建設銀行黨委副書記、行長劉桂平在建行普惠金融服務專場新聞通氣會上詳細介紹了建行的數字普惠模式,以及服務實體經濟的相關情況。

  

  建設銀行黨委副書記、行長 劉桂平

  劉桂平表示,建行全面貫徹落實“六穩”要求,落實“六保”任務,確立普惠金融發展戰略,下沉服務重心。特別是疫情發生以來,迅速反應,制定支持疫情防控金融服務的10項舉措和對湖北地區26條具體措施。出臺紓困小微企業的“四專八舉措”和“復工助企18條計劃”,將穩企業保就業和發展普惠金融、服務小微企業更好地結合起來,全力以赴促進企業復工復產、復商復市,推動經濟社會恢復發展。

  普惠型小微企業

  貸款余額突破上萬億元

  “上億市場主體穩住了,生產經營活動才能有序開展,經濟才能接續運行,就業機會才能源源不斷,老百姓才能安居樂業。”劉桂平認為,“保市場主體重點是保小微企業”。

  據劉桂平介紹,建行在保小微企業方面,主要有以下措施:

  一是加大信貸供給,保障企業正常流動性資金需求。通過為受疫情影響的企業開辟綠色通道,配置專項信貸規模等措施,加大信貸投放力度。今年一季度,建行普惠型小微企業貸款余額在全國商業銀行中首家突破1萬億元。截至上半年,普惠型小微企業貸款余額已達1.26萬億元,同比增長51.5%。到8月末,有貸款余額的客戶數已經超過163萬戶。此外,建行瞄準疫情帶來的新痛點,重點加大對信用貸款、續貸、首貸等客戶的支持,小微企業信用貸款占比較上年末提升3個百分點,續貸累放金額占比較上年末提升0.2個百分點,上半年新增首貸客戶數近4萬戶。

  二是為受疫情影響暫時陷入困境的企業提供延期還款服務,確保企業生存和經營發展。對受疫情影響較大,流動性遇到暫時困難的小微企業,給予其貸款臨時性延期還本付息安排。截至今年6月末,為約8萬戶小微企業、超過400億元貸款延長了還款期限。

  三是減費讓利,幫助企業輕裝上陣。疫情發生以來,建行對普惠型小微企業新發放貸款利率下降0.75個百分點,對疫情防控相關企業進一步下調0.4個百分點。此外在大力增加信用貸款投放的同時,針對抵押類貸款,主動為小微企業代付部分第三方機構的費用,包括抵押類貸款押品評估費、財產保險費、抵押登記費,切實減輕企業融資負擔,小微企業融資成本進一步下行。

  四是創新產品,提高疫情背景下金融服務的適應性和貸款的可得性。針對疫情以來企業經營指標變化,建行依托“小微快貸”線上新模式,創新推出“云義貸”專項產品,以適應受疫情影響企業特別是醫療全產業鏈企業。目前 累計投放超過1300億元,惠及客戶接近14萬戶。

  五是下沉經營重心,擴大客戶服務的覆蓋面。建行不僅重視貸款量的增長,更重視客戶服務覆蓋面的擴大,特別是注重對穩就業起基礎性作用的實體小微企業、個體工商戶實行傾斜。比如,“小微快貸”累計為144萬戶小微企業和個體工商戶投放貸款2.6萬億元,戶均貸款80多萬元。值得注意的是,目前,建行超過97%的網點均可開辦小微企業業務。

  六是創新平臺經營,以線上服務便利企業融資。建行于2018年9月專門針對小微企業在國內銀行業首家推出“惠懂你”手機移動端融資和綜合服務平臺,實現7×24小時服務,“惠懂你”集成創新了在線測額、預約開戶、股東開會、貸款辦理、進度查詢、貸款歸還等功能,通過一部手機一站式完成,可以實現自由申貸、自主辦理,融資的便捷性、時效性得到極大提升。“惠懂你”APP尤其受到過去沒有得到過銀行融資服務企業的歡迎。疫情期間,‘惠懂你’更是加速釋放線上服務效能,為客戶提供全線上無接觸式服務,目前該APP訪問量突破1億次,認證企業突破370萬戶,授信金額超2800億元。

  具有“準、快、廉、穩”

  四大特色

  傳統的普惠金融業務之所以量小、面窄,主要是難以解決客戶維護和管理成本高、風險壓力大、商業模式不可持續等問題。

  如何合理解決這些問題?劉桂平表示, 建行通過充分運用大數據、云計算和人工智能等先進技術,創新數字化經營模式,使業務數據化、標準化、制度化,重構了信用發現機制,重建了信貸作業流程,重組了市場服務關系,重塑了普惠金融服務文化。

  對于建行當前的普惠金融服務特色,劉桂平概括為四個字——準、快、廉、穩。

  “準”主要表現為精準畫像、精準觸達、信貸資金精準滴灌。建行將數據作為信用要素,依托新一代數據技術實現多維度內外數據互聯互通,即外連稅務、工商、電力、環保、司法等36類4000余項外部數據,整合挖掘結算流水等銀行內部海量信息,對小微企業進行信息和數據交叉驗證,讓客戶評價全面真實,通過負面清單加正面清單,有效破解小微企業資信失真、信息不對稱和不完整的痛點,基于數據分析精準預判客戶需求,系統自動篩選,多渠道和平臺主動下發商機,對接需求。通過以上創新,銀行從等客戶上門變主動服務,客戶從求貸無門變自主對接、自助辦理業務。

  “快”主要表現為線上化、自動化作業,客戶高效率獲得貸款。建行運用數據自動采集、模型自動審批和標準化系統,推動小微信貸業務流程再造,將傳統的線下人工作業轉變為線上服務,客戶可以全流程、網絡化、自助化操作,按需在線上支用、還款,相比傳統方式需要20至30天的審批周期,新的作業方式可以實現立等可貸。

  “廉”主要表現為企業低成本、輕負擔,融資貴得到緩解。建行在去年下調小微企業貸款利率0.94個百分點基礎上,今年再降低0.54個百分點。針對長期以來困擾銀行和企業的抵押難、擔保難,并相應帶來的融資貴問題,建行加大創新力度,將客戶信息與數據轉化為信用,投放信用產品。目前,建行普惠貸款中的主打產品“小微快貸”的信用放款客戶占比超過70%,已接近100萬戶,占全行普惠貸款客戶數超過6成,客戶綜合融資成本僅為貸款利息,沒有其他任何費用。在提供低利率貸款的同時,建行采用隨借隨還的方式,降低企業財務成本,企業可根據自身情況隨時申請支用貸款,資金回籠以后隨時歸還,按日計息。

  “穩”則主要體現為智能化風控管理,保障普惠金融可持續發展。按照貸前貸后一致性原則,綜合大數據、行為評分卡技術和風控專家經驗,創新數百個模型,將風險底線和風控標準嵌入系統,從客戶準入、產品的精準適配,到風險預警、全天候實時監控等全過程跟蹤,建立普惠智能風控體系,改變了過去單純依靠人工判斷防范風險的做法,不良貸款率由過去超過4%到目前新模式下不到1%。

  

  2020年9月9日,懂你·普惠—“建行惠懂你”APP2.0在京發布。

  數字化經營核心是

  “建生態、搭場景、擴用戶”

  小微企業融資難、融資貴問題是世界性難題。在數字經濟時代和“后疫情時代”,如何保持可持續發展是市場關注的重點。

  劉桂平認為,首先,發展的心態要可持續。做普惠金融一定要用同理心去做,一定要想客戶之所想,急客戶之所急,要把它當成商業銀行經營轉型的一項重要工作。雖然建行的普惠金融戰略初見成效,但仍需保持定力,持續重塑銀行價值觀和服務文化,不以善小而不為,不斷推動普惠金融在全行上下成為一種自覺行動。

  其次,要在商業可持續發展模式上走出自己的特色之路。在數字經濟時代,普惠金融要實現可持續的發展道路,必須走數字化經營之路,而數字化經營天然要求開放、包容、鼓勵創新,創新是數字普惠金融發展的“根”和“魂”。數字化經營最核心的要義在于“建生態、搭場景、擴用戶”這九個字,即通過生態場景的搭建,使客戶能夠運用高科技手段和大數據技術,充分享受到金融的可獲得性,同時享受到它的高效性、便捷性。另外,要在資產質量、服務效益上下功夫,普惠金融的可持續發展要求銀行高度重視風控模式的優化與完善,唯有高質量,方能可持續。只有把資產質量管控住了,可持續發展才是有說服力的。

  最后,隊伍的能力要具備可持續性。不僅要有想做好普惠金融的良好愿望,還需要有能做好普惠金融的能力。建行在普惠金融發展過程中,要求辦理普惠金融業務的客戶經理,必須做到“五知五會”(知戰略、知政策、知產品、知算賬、知合規;會流程、會查詢、會選客、會排查、會報告)。只有做到了“五知五會”,才能把貸前、貸中、貸后相關環節的責任履行到位,才能把風險管控住,全行上下才能形成整體的發展合力。

  劉桂平表示,下一步,建行將在前期工作基礎上,用工匠精神努力推進普惠金融事業高質量發展。主要體現在“五心”上,即以同理心傾情服務好小微企業;以平常心扎實服務好小微企業;以責任心確保普惠金融發展質效;以包容心深化數字普惠金融發展;以公益心厚植普惠金融發展土壤。

  劉桂平坦言,解決小微企業融資難、融資貴的問題任重道遠,需要金融機構繼續用心、用情、用力,久久為功。普惠金融發展當然需要探索有效的商業實現模式。但既為“普惠”,“惠”就必須秉持利他之心,弘揚利他文化,這既是每一個企業公民應盡的社會責任,更因公益心而厚植了普惠金融發展的土壤,能夠更好地為建行探索形成普惠金融可持續發展模式奠定基礎。

  普惠金融作為緩解金融供需之間矛盾的重要抓手,是深化金融供給側結構性改革的應有之義,也是支持實體經濟發展的關鍵之舉。“小企業、大事業、無止境”,劉桂平表示,建行將切實履行好國有大行的責任與擔當,將普惠金融這項事業做好,做得更有成效。

責任編輯:董方冉
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