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繼百信之后 招商拓撲來了

  繼百信銀行之后,時隔近四年,第二家獨立法人直銷銀行要來了。

  12月11日晚間,招商銀行發布公告稱,收到來自銀保監會的相關批復,公司獲準在上海市與京東數科旗下子公司網銀在線(北京)商務服務有限公司(下稱“網銀商務”)共同籌建招商拓撲銀行股份有限公司(下稱“招商拓撲銀行”)。招商銀行和網銀商務分別持有招商拓撲銀行70%、30%的股權。

  實際上,早在2017年,就有消息稱,上述二者將聯手申請直銷銀行牌照。如今終于塵埃落定,只是名稱并不是此前傳言的“招東銀行”。

  招聯金融首席研究員董希淼接受《金融時報》記者采訪時表示,從合資的方式(一家商業銀行+一家互聯網公司)、資本結構、注冊資本金額等方面來看,招商拓撲銀行基本上是抄了百信銀行的“作業”。同時,他表示,應鼓勵商業銀行以多種模式開展直銷銀行業務。

  招商拓撲銀行獲批籌建

  招行為何在此時發起設立獨立法人直銷銀行?

  該行此前在公告中表示,這是其把握創新驅動發展趨勢、積極探索普惠金融和未來銀行形態的重要舉措,可有效降低銀行運營成本,對現有業務模式和客群進行差異化補充,并可通過風險隔離,將創新風險限制在可控范圍內。

  實際上,早在2018年3月,招商銀行董事會審議通過了《關于以合資方式發起設立獨立法人直銷銀行的議案》,同意本公司與戰略合作方共同發起設立獨立法人直銷銀行。

  “招商拓撲銀行籌備組將在監管部門的監督指導下,嚴格按照相關規定和程序開展籌建工作。招商銀行和京東數科將充分發揮各自資源稟賦,全力支持拓撲銀行發展,拓撲銀行將運用數字科技創新服務模式,為實體經濟提供更高效的普惠金融服務。”招商銀行相關負責人接受《金融時報》記者采訪時表示。

  市場分析人士認為,招商銀行和網銀商務發起設立招商拓撲銀行生逢其時,兩大股東各有優勢、資源互補,為市場留下不少想象空間。

  據悉,未來招商拓撲銀行將依托兩大股東的資源和創新思路,充分運用數字科技,以互聯網方式實現經營效率提升、經營規模擴大、用戶運營能力提升。通過有效的銀企對接,疏通金融服務傳導機制,擴大市場主體受益面,打造出銀行業數字化改革創新的“新物種”。

  百信模式得到市場高度認可

  招商拓撲銀行的“老大哥”、國內第一家獨立法人直銷銀行——百信銀行于2017年11月18日正式開業,注冊資本40 億元,中信銀行持股70%,百度公司持股30%。

  從持股結構來看,兩家獨立法人直銷銀行的股權比例均是由銀行占70%,互聯網公司占30%。

  今年11月23日,百信銀行宣布,其增資擴股方案獲得銀保監會的批準,同意增發16.34億股股份。本次增資除了中信銀行和百度公司兩家老股東繼續跟投外,同時引入了加拿大養老基金投資公司作為戰略投資者,認購4.66億股股份。分析人士認為,此次加拿大養老基金投資公司的入局,是國際頭部投資機構看好國內新興經濟發展前景的信號,標志著百信模式得到市場高度認可。

  半年報數據顯示,截至今年6月末,百信銀行總資產543.53 億元,總負債510.84 億元,凈資產32.69 億元;上半年實現營業凈收入8.04 億元,凈利潤0.07 億元。

  今年以來,新冠肺炎疫情對商業銀行“零接觸”服務和數字化轉型提出“大考”。上半年,百信銀行與中信銀行聯合推出純線上出口企業信用貸,助力外貿企業復工復產;面向民營小微企業提供無接觸式票據貼現服務“百票貼”,解決企業在傳統票據業務中存在的小票短票貼現難、貼現貴等痛點;向長尾客戶及小微企業主持續提供普惠信用貸款,打造純信用線上信貸產品“好會花”,覆蓋三線以下城市客群,為疫情后提升消費提供普惠金融支持。

  “百信銀行一直堅持用科技踐行數字普惠金融,前期主要是探索零售金融的革新,重點為城市藍領、職場小白和小鎮青年提供普惠信貸服務,盈利不是我們這個階段的核心目標。未來,我們還將繼續加大金融科技的投入,深挖車生態、新消費、大健康和現代農業等產業數字金融新機遇,為后疫情時期實體經濟發展貢獻百信力量。” 百信銀行副首席戰略官陳龍強表示。

  啥是直銷銀行

  據記者了解,獨立法人直銷銀行,是監管部門探索部分銀行業務板塊和條線子公司制改革的創新試點,意在引導金融機構觸達更廣泛的長尾金融客戶。具有純線上、無線下網點的特性,屬于典型的數字銀行,更強調通過科技賦能、技術開放、場景滲透實現普惠金融。

  從用戶角度,最顯著的不同于傳統銀行的區別在于,直銷銀行突破了本行賬戶局限,可向他行用戶開放。可以這么理解,即便用戶沒有某銀行的賬戶也可使用該行的直銷銀行,只需在該行直銷銀行上注冊一個電子賬戶,隨后關聯某一張他行卡即可劃轉資金、購買金融產品等等。

  業內人士認為,作為我國近年來的一項重大監管創新,直銷銀行這一新型銀行在踐行普惠金融方面被給予厚望,其可與現有持牌機構、金融科技公司互為補充、競合發展,共同探索普惠金融的新商業模式,構建更具普惠型、包容性的金融生態。業內專家預計,隨著第二家獨立法人直銷銀行的獲批,直銷銀行在數字普惠金融領域的進一步探索值得期待。

  “堵偏門、開正門,在金融科技浪潮中,直銷銀行應有更大的作為。不必過度解讀一段時間來金融監管‘精準拆彈’行為,我國發展金融科技的方向不會改變。招商拓樸銀行獲批籌建,正是發出了這樣的信號。”董希淼表示。

  值得一提的是,截至目前,已有幾十家銀行推出了直銷銀行業務和產品,如北京銀行在2013年9月18日與境外荷蘭ING集團正式開通“互聯網平臺+直銷門店”的服務模式,民生銀行直銷銀行于2014年2月28日正式上線等等。但作為獨立法人存在的,只有此前的百信銀行和此次成立的招商拓撲銀行。

責任編輯:梁艷珍
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