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推進社會信用體系建設對農金機構意義深遠

  社會信用體系建設,是社會主義市場經濟發展的重要基礎。為加強誠信建設、營造公平誠信的市場環境和社會環境,不久前召開的國務院常務會議決定,堅持依法合規、保護權益、審慎適度、清單管理,規范和完善失信約束制度,有序健康推進社會信用體系建設。

  社會信用體系建設的有序健康推進,對優化農村金融機構的金融生態環境,推動農村金融機構更好地深耕鄉村,服務“三農”和小微企業,助力鄉村振興戰略實施,意義深遠。

  首先,國務院常務會議明確,將“推進金融、政務、公用事業等相關征信信息跨領域、跨地域依法共享。加快政府相關數據開放和有序利用”。這無疑有助于農村金融機構順暢獲得更多信用信息和數據,在更好服務存量客戶的同時,加大服務增量客戶特別是“信貸白戶”的力度,提高小農戶和小微企業的貸款可獲得性。

  農村金融機構最大短板,就是難以或者無法獲得客戶評級所需跨領域和跨區域的信用信息。雖然有的農村金融機構跟當地政務、公用事業等單位部門進行了數據聯網,但為數不多,不具有普適性。正因為客戶信用信息和數據難以獲取,因此農村金融機構無法及時有效對一些小農戶和小微企業的信用等級進行評定,也就難以順利提供金融支持。特別是,很多小農戶和小微企業既缺少抵押物,又無法通過其他渠道獲得信用信息,這極大制約了農村金融機構信用貸款量的釋放。

  盡管近些年來農村金融機構通過發揮人熟地熟優勢,持續開展信用鄉、信用村、信用鎮和信用戶建設,通過村民評議、客戶經理現場調查評估等交叉驗證的方法,精準確定農戶和小微企業的信用等級,并據此投放信用貸款,取得了較好成效,但畢竟靠的是一己之力,數據的獲取也難言全面。如果農村金融機構還能共享到政務、公用事業等相關征信信息,不僅會使信用等級評定更加客觀準確,也能提升信用貸款的覆蓋面和滲透率。

  其次,國務院常務會議明確,要規范信用信息獲取、查詢使用權限和程序,加強信息安全和隱私保護,嚴肅查處泄露、篡改、毀損、竊取信用信息或利用信用信息謀私,嚴厲打擊非法收集、買賣信用信息違法行為。這對于農村金融機構在農村信用體系建設中,能做什么和不能做什么,有清晰的科學或法律界定,也使采集信息行為本身有法可依,有章可循。

  農村金融機構由于缺少金融科技手段,難以將客戶數據轉化成數據資產并進行深度挖掘,因此客戶信用檔案的建立更多依靠人工調查和采集。而農村不同于城市的地方是,很多小農戶和小微企業散居鄉村各處,需要客戶經理在當地村干部陪同下,專程入戶調查。由于是現場調查采集,客戶經理因此會獲得很多征信信息以外的隱私信息和數據,因此,哪些數據和信息可以納入公共信用信息,哪些失信行為應當曝光,哪些隱私信息不可泄露,哪些信息不允許篡改,以往都是憑客戶經理的覺悟和職業道德。現在,國家對信用信息的納入范圍和程序進行科學界定,對泄露、篡改、毀損、竊取信用信息或利用信用信息謀私的行為進行嚴肅查處,對非法收集、買賣信用信息的違法行為進行嚴厲打擊,這些對農村金融機構在采集信用信息過程中依法操作,切實防止信用信息濫采濫用,具有重要意義。

  再次,國務院常務會議明確,要“規范嚴重失信主體名單認定標準”“依法依規開展失信懲戒,確保過懲相當”“建立有利于自我糾錯的信用修復機制”。這對于農村金融機構在清收不良中,什么時候公開曝光失信者名單,如何懲戒失信主體以及在什么情況下將失信主體移出失信名單,有了相應的法律依據。

  農村金融機構最頭疼的是不良貸款的清收。為了震懾欠錢不還的老賴,有些農村金融機構會制定失信主體名單,也有的農村金融機構對失信者再次獲取銀行貸款時,會給予很多限制,等等。這對清收不良,有一定積極意義。但總體上看,由于缺乏統一標準和規范,操作中容易損害失信主體的應有權益,甚至處理不當,還會影響失信主體的正常生活。

  由于不良貸款形成的原因千差萬別,有的是故意賴賬不還,有的是想還但心有余而力不足,有的只是暫時遇到困難,凡此種種,導致失信的情況也各不相同。如果不加區分,容易傷及那些原本信用良好但只是暫時無力償貸的困難客戶。

  因此,什么人失信后進入嚴重失信主體名單、如何懲戒失信主體、在什么情況下移出失信名單,這不僅關系到失信主體的權益,也事關征信體系的完善。建立依法合規的標準和程序,不僅可以讓失信主體心服口服地接受懲戒,知道如何做,才能重新取信于社會,消除不良影響,回歸正常生活,而且,也能有效防止別有用心的人利用失信名單挾私報復。

  依規合法及時將失信主體列入失信名單,有利于農村金融機構增加催收力度,降低不良率;及時將那些按要求糾正失信行為、消除不良影響的失信主體移出失信名單,也有利于農村金融機構及時對這些移出名單、信用得到修復的主體,恢復正常的信貸支持。

責任編輯:李昂
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