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技術驅動打造汽車金融全產業鏈增長新引擎

  編者按

  目前,汽車金融市場的參與者眾多,包括了商業銀行、汽車金融公司、廠商財務公司、金融租賃公司、融資租賃公司、汽車保險公司和互聯網汽車金融平臺等。而在行業同質化、競爭激烈的市場環境中,明確自身定位與優勢是業務發展的首要前提。各市場參與主體要構建更具細分環節和場景的有針對性的技術能力,相互促進、優勢互補,形成汽車產業鏈中商流、信息流和資金流的高效流通,在汽車產業鏈場景中通過技術的應用,打造簡單、便捷、安全的汽車全產業鏈金融服務。

  當新能源、車聯網、人工智能等技術逐漸成為汽車產業鏈與價值鏈重構的重要推動力,其在汽車金融環節的應用也有了更多落地的空間,特別是隨著汽車產業由增量轉入存量市場,引入信息技術并創新模式,在提升汽車金融服務質效的同時,對于汽車產業的發展也有著積極作用。

  汽車產業作為國民經濟發展中的支柱產業,涉及零件生產、物流運輸、報廢回收等眾多的產業鏈細分市場,具有關聯度大、帶動性強等特點。“十四五”期間必將是中國汽車產業創新能力增長快、技術取得重大進步的時期,車企在從“制造”走向“智造”的過程中,通過信息技術的驅動,汽車金融能夠為全產業鏈增長帶來新的動力和價值。

圖解新聞(龔甜甜)

  提升全流程科技能力

  在羅蘭貝格近期發布的《2020中國汽車金融報告》(以下簡稱《報告》)中指出,汽車金融科技的發展圖景和主要手段已經明確,企業在各個環節都已嘗試投入,逐漸構建起數字化的運營、營銷和風控技術框架,并作為品牌建設的有效支撐。

  從實踐來看,貸款線上流程優化、精準營銷以及數字化風控,是信息技術在汽車金融服務中主要落地的領域,如大眾汽車金融2018年上線的FSO客戶端和長城汽車金融引入的CFCA無紙化電子簽名系統;再如上汽通用汽車金融的大數據系統,已經形成了完整而復雜的整套業務鏈,實現了業務數據化、數據資產化和資產價值化,均是借助金融科技的力量,打通了線上線下渠道,同時優化運營、降本增效,進而驅動汽車產業的增長。

  盡管目前我國的汽車金融服務主要集中在汽車后市場中的車貸、保險、租賃部分,但事實上,廣義上的汽車金融是指汽車全產業鏈的金融服務,它是滲透在汽車產業鏈生產、流通、銷售和消費等各個環節的金融活動,也包括了在汽車前市場中的上游零部件供應商、設計研發、原料采購等環節的融資需求。

  《報告》認為,未來幾年內,隨著行業自身和相關生態的發展,數據連通性和積累水平都將逐步提高。在此過程中,汽車金融企業需以全流程科技進行考量,保持整體科技架構的開放性,確保未來新產品的科技體系支持,為技術實施預留靈活空間,以減少技術融合的難度和成本,確保快速實施的敏捷性。

  服務模式與理念躍升

  如今,盡管車市正在經歷周期性調整,挑戰和壓力迎面而來,但眾多汽車廠商緊抓制造業數字化轉型機遇,推動構建整車廠與經銷商緊密合作的營銷一體化網絡,基于此,汽車金融公司不僅在TO B端發力,同時也在TO C端慢慢架構業務體系,拓展自身業務邊界,探索對經銷商、消費者、企業用戶的服務模式轉型,以創造更大的價值,實現金融服務理念與模式的躍升。

  先進的大數據、人工智能、區塊鏈等技術之于汽車金融業務,其賦能的一大突出優勢就在于基于自身大量金融服務經驗與數據,能夠建立起一整套全產業鏈金融服務平臺,幫助經銷商、消費者等不同量級、不同需求的客戶量身定制金融解決方案,特別是在風控層面,能夠從渠道管理、貸前風控到貸中預警、貸后管理,形成全流程一站式的風控管理,針對細分場景發揮數據的最大價值。

  其中,貸前風控一直是汽車金融科技化的熱門方向,不過仍需看到的是,目前行業對數字化風控的實施方法雖已有清晰的認識,但仍面臨數據流通不夠通暢、歷史數據還不夠豐富、內部數據完整性較低等問題。此外,如何將現有的風控體系與數據資源打通并結合,對汽車金融公司的科技運營能力也是一大考驗。

  隨著汽車金融行業發展整體上趨于成熟,在產品上,汽車金融公司要力求實現差異化,提供更加靈活且符合用戶需求的金融方案。與此同時,不受限于基礎產品,要積極審視擁車和用車過程中的金融需求與衍生服務需求,實現全生命周期覆蓋。

  打造差異化亮點

  從汽車金融公司的角度來看,通過技術驅動,一方面,能夠在運營上,通過內部管理架構和流程的優化,輔以數字化手段的運用,來實現內部效率和客戶體驗的雙重提升。在風控上,著力塑造和優化完整的風控體系,可以有針對性地完善數據來源渠道和風控模型;另一方面,挖掘自身獨特的能力和資源稟賦,重點尋找差異化的節點,進行數字化轉型創新,進一步加大相應資源的投入,以形成差異化的競爭優勢。

  可以看到,目前汽車金融市場的參與者眾多,包括了商業銀行、汽車金融公司、廠商財務公司、金融租賃公司、融資租賃公司、汽車保險公司和互聯網汽車金融平臺等。而在行業同質化、競爭激烈的市場環境中,明確自身定位與優勢,是業務發展的首要前提,行業細分市場已開始逐漸分化,針對行業細分環節或場景的挖掘將成為新的發展需要,各市場參與主體要構建更具細分環節和場景的有針對性的技術能力,相互促進、優勢互補,形成汽車產業鏈中商流、信息流和資金流的高效流通,在汽車產業鏈場景中通過技術的應用,如應用產業數據與用戶全景數據,形成豐富的數據信息,打造簡單、便捷、安全的汽車全產業鏈金融服務。

責任編輯:李昂
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