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三大舉措助推人身保險行業發展

  近年來,人身保險行業實現了平穩快速發展。數據顯示,2012年至2019年,人身保險業務規模保費從1.18萬億元增長到3.84萬億元,年均復合增長率為18.4%。目前來看,雖然商業人身保險發展取得一定成績,但也存在著保險產品供給不足、保障水平不高等問題。為更好地服務民生和促進經濟社會發展,人身保險行業還需要加快向高質量轉型。

  國務院總理李克強在12月9日主持召開的國務院常務會議上指出,要適應群眾對健康、養老、安全保障等需求,推動保險業深化改革開放、突出重點優化供給,提供豐富優質的人身保險產品。具體措施包括三個方面:一是加快發展商業健康保險;二是按照統一規范要求,將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設;三是提升保險資金長期投資能力,防止保險資金運用投機化,強化資產負債管理,加強風險防控。

  完善居民健康保障

  健康保險是保險業近年來當之無愧的“明星”。銀保監會公布的統計數據顯示,健康保險業務原保費收入由2011年的692億元增加至2019年的7066億元,年復合增長率達34%。今年前10個月,健康保險實現原保費收入7162億元,保費規模已經超越去年全年。與此同時,2020年1月至10月,健康保險賠付支出同比增長19.8%。伴隨著市場的快速發展,健康保險在完善居民健康保障、服務民生方面發揮著越來越重要的作用。

  今年3月,中共中央、國務院發布的《關于深化醫療保障制度改革的意見》提出,到2030年,全面建成以基本醫療保險為主體,醫療救助為托底,補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。

  如何加快推動健康保險成為居民醫療保障體系的重要一環?進一步發揮大病保險作用是著力點之一。記者了解到,2019年,人身保險行業城鄉居民大病保險承保11.29億名居民,賠付支出661.87億元,大病醫療費用報銷比例普遍提升10個到15個百分點。四川省甘孜州醫療保障事務中心負責人王勇對《金融時報》記者表示,當地實施大病保險以來,有效減輕城鄉居民參保大病患者個人醫療費用負擔比例達12%。12月9日召開的國務院常務會議也提出,支持開發更多針對大病的保險產品,做好與基本醫保等的銜接補充,提高城鄉居民大病保險保障能力。

  此外,上述國務院常務會議還表示,促進開發適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險產品。鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障范圍。通過有序擴大對外開放、加強國際合作,促進提升健康保險發展和服務水平。

  助力發展第三支柱

  隨著我國人口老齡化加速到來,發展第三支柱已經十分迫切,商業養老保險在其中被寄予厚望。數據顯示,截至2020年9月末,養老年金保險保費收入551億元,同比增長32.7%;期末有效保單超過8000萬件,積累了5600億元的保險責任準備金。

  但總體而言,我國第三支柱的個人儲蓄性養老保險和商業養老保險發展長期處于起步階段,產品供給仍顯不足。中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠在接受《金融時報》記者采訪時表示:“養老年金保險產品雖然有一定發展,但占人身保險行業保單件數、收入和準備金的比重仍很低。承擔長期養老風險的純商業年金保險供給較少,而個人稅延型養老保險投保過程較為煩瑣、稅收優惠程度不高,吸引力不強。同時,養老保險產品雖然具有投資收益穩健的優勢,但由于政策限制等原因,投資收益的市場競爭力有待增強,未來,還需在被保險人確定、給付金額隨時間變化的方式、通脹補償等方面進一步豐富產品供給。”

  目前,監管部門已經明確將穩步推進創新試點,支持相關機構發展體現長期性、安全性和領取約束性,真正具備養老功能的養老金融產品。就保險而言,上述國務院常務會議表示,要強化商業養老保險保障功能,支持開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的養老保險,積極發展年金化領取的保險產品。針對新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員需要,開發合適的補充養老保險產品。鼓勵保險公司提供老齡照護、養老社區等服務。鼓勵保險業參與長期護理保險試點。

  強化支持實體經濟

  推動人身保險行業發展,不僅可以為民生提供更加全面優質的保險保障,也能夠集聚起長期資金,支持服務實體經濟和經濟社會發展。

  12月9日召開的國務院常務會議提出,對保險資金投資權益類資產設置差異化監管比例,最高可至公司總資產的45%,鼓勵保險資金參與基礎設施和新型城鎮化等重大工程建設,更好發揮支持實體經濟作用。

  業內人士對《金融時報》記者表示,通過對保險公司權益類資產配置實施差異化監管,使一些償付能力水平充足、財務狀況良好、風險承擔能力較強的保險公司擁有更高的權益類資產配置比例,有助于發揮保險資金長期穩定的優勢,為實體經濟和資本市場提供更多資本性資金。

  專家表示:“保險資金具有規模大、期限長、來源穩定等特點,服務國家重大項目建設具有天然優勢。‘十四五’時期,保險資金將聚焦國家‘兩新一重’項目建設,為大數據、5G、特高壓、軌道交通、新能源、人工智能、工業互聯網等提供資金支持。”

  在拓寬險資運用渠道的同時,上述國務院常務會議也強調,提升保險資金長期投資能力,防止保險資金運用投機化。記者注意到,在此前銀保監會取消保險資金開展財務性股權投資行業限制時就建立了負面清單,禁止保險資金投資存在十類情形的企業。王向楠認為:“險資投資不能只顧收益,更要提升支持實體經濟質效,在險資運用上要符合國家產業政策,幫助降低企業部門融資成本和杠桿率。在這方面,保險資金此前做得較為不錯,但今后仍需繼續努力。”

責任編輯:袁浩
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